רעידת אדמה? כיסוי וביטוח

לקוחות יקרים,
בעקבות רעידת האדמה שארעה בארץ בתחילת השבוע, ובעקבות הטלפונים והשאלות שלקוחות שאלו,
אני מנצל  הזדמנות זו לחדד את הנושא.
*הכתבה מתייחסת אך ורק לכיסוי בביטוחי דירות.
 
עלות בניית הדירה :
ביטוח מבנה דירה סטנדרטי כולל בתוכו פרק רעידת אדמה. 
הפרק כולל את המבנה וצמודותיו, הכוונה במילה צמודותיו: ארונות קיר,
ארונות מטבח, ריצוף, חיפויי קיר, ריצוף ומיזוג אוויר. במילים אחרות, כל
מה שצמוד למבנה הדירה בדרך של קבע, ייחשב לחלק בלתי נפרד מהמבנה. 
ישנה בעיתיות בפיצוי לפי "עלות בנייה" בדירה בבית קומות, שנפגעה
כתוצאה מרעידת אדמה או נשרפה, והוכרזה כאינה ראויה למגורים.
הרי עד שאחרון בעלי הדירות בבניין לא ייתן הסכמתו ויצטרף לבנייה
מחדש, לא ניתן להתחיל לשקם את הבניין, בכלל, ואת דירת המבוטח, בפרט.
במילים אחרות, תהליך שיקום בניין יכול לקחת שנים לא מעטות,
ובפוליסת הביטוח אין  מענה למצב שכזה .למעשה, כל בעל דירה,
בבניין משותף, בסיטואציה שתוארה כאן, מוצא עצמו מול קושי רציני וללא קורת גג.

חשוב לדעת זאת שיש לזה פתרון ביטוחי.

ביטוח ערך קרקע:
ניתן היום ברוב חברות הביטוח להוסיף כיסוי ששמו כאמור "סכום ביטוח נוסף". 
בפרק זה בביטוח הדירה, המבוטח מבטח את "מחיר הקרקע" עליה הדירה
בנויה, ובמקרה נזק, הוא מקבל פיצוי במלוא ערך הדירה, דהיינו עלות הבנייה
ובנוסף מחיר הקרקע.  פיצוי זה אינו מותנה בבנייה מחדש או הוכחה
כלשהי על הוצאה פיזית של הכסף. 
במילים אחרות, מי שביטח דירתו והוסיף ערך הקרקע, מקבל את
סכום הביטוח, ויכול לרכוש לעצמו דירה חלופית, וזאת בלי להמתין שנים רבות.

אתן דוגמא לחדד את הנושא. חשוב להדגיש שזו דוגמא בלבד! 
הסכומים עגולים ומטרתם להבהיר את העיקרון.
מבוטח אשר גר בדירה של 100 מר', בבניין משותף, באזור בו
מחיר דירה כזו עומד על נניח 1,500,000 ₪, ויבחר לבטח בנוסף
לביטוח עלות הבנייה גם את ערך הקרקע, הביטוח ייראה כך :
פרק מבנה הדירה - 750,000 ₪. - זה הביטוח הסטנדרטי.
פרק ערך קרקע - 750,000 ₪. - סכום ביטוח נוסף למבנה.
כאמור, במקרה נזק כתוצאה מרעידת אדמה, בו הבניין הוכרז כלא ראוי למגורים,
מבוטח יקבל צ'ק, ואין ספק שמצבו יהיה טוב מהותית ממי שלא רכש פרק ערך הקרקע .
 
מספר הערות חשובות:
1. עלות ביטוח מבנה דירה, די דומה בכל הארץ, הפערים נובעים בעיקר בשיפורים
שבעל הנכס בוחר להוסיף לעצמו, מטבחים מאוד יקרים, מערכות סניטריות וכד'.
2. ערך קרקע לעומת זאת משתנה לא רק מעיר לעיר, אלא משכונה לשכונה, ולעיתים
מרחוב לרחוב. מחיר דירת 100 מר' בשכונה ממוצעת בקריות לא דומה לדירה
זהה בצפון היקר של ת"א. נתון זה צריך להימסר ע"י הלקוח.
3.השתתפות עצמית, פרק בעייתי. הכיסוי לרעידת אדמה מותנה בהשתתפות
עצמית של 10% מסכום הביטוח.  לכן, בדוגמא שנתתי כאן, מבוטח יקבל
בפועל "רק" 1,350,000 ₪. 
4.נחמה קטנה בכל זאת,  ביטוח ערך הקרקע לא יקר, לדעתי כל
מבוטח הגר בבית משותף, ראוי שישקול הוספת פרק זה לביטוח.
5. בין חברות הביטוח השונות, קיימים הבדלים בהגדרת חלק מהכיסויים
הביטוחיים.  נתתי במאמר זה "טעימה" קטנה, ברם, בעת עריכת ביטוח
דירה, יכולים להיות הבדלים במחיר, בכיסוי או בתנאי הפוליסה, ובכל מקרה,
תמיד פוליסת הביטוח על תנאיה הם הקובעים. 
6. והכי חשוב, שאירוע רעידת האדמה מהשבוע האחרון, שיהיה באמת האחרון. 
 
בברכה, גיורא קרן וצוות המשרד
לשאלות ופרטים נוספים, אנחנו מחכים לשיחות שלכם - 04-8621140​